Quando Vou Ficar Livre de Dívidas? (Construímos uma Ferramenta que Mostra a Data Exata)

Se você já carregou um saldo, já pensou nisso. Você paga algo todo mês, o saldo se move um pouco, e o fim da coisa é invisível. Não há barra de progresso. Não há linha de chegada no extrato. Só o próximo mês, e o mês depois disso, por quantos meses der.

A pergunta "quando vou ficar livre de dívidas" é a coisa mais honesta que você pode perguntar sobre sua situação, e quase nada que você usa todo dia vai responder para você. Seu app bancário não vai. Seu extrato de cartão de crédito não vai. Um resultado do Google vai jogar uma planilha em você e pedir doze números antes de te dar um de volta.

Nós acabamos de lançar uma ferramenta que responde à pergunta em uma pergunta. Três informações, uma data, botão de compartilhar. Chama-se Data de Quitação, e está no ar agora em unburden.money/br/debt-free-by.

O que a ferramenta faz

Você insere três números: seu saldo devedor, seu pagamento mensal, e sua taxa de juros. A ferramenta roda amortização padrão, acúmulo mensal, e retorna o mês exato em que seu saldo chega a zero. Ela também mostra o total de juros pagos ao longo do período de quitação.

Isso é a ferramenta toda. Sem cadastro. Sem anúncios. Sem vinculação de saldo. A matemática roda dentro do seu navegador, e seus números nunca tocam um servidor.

A razão pela qual a construímos dessa forma é a razão pela qual a construímos de todo. Quase toda calculadora de dívida na internet está otimizando algo: comparando estratégias, empilhando dívidas, resolvendo para o pagamento mínimo que evita desastre. Otimização é útil uma vez que você já está engajado com o problema. Antes disso, a maioria das pessoas não precisa otimizar nada. Elas precisam ver uma linha de chegada, uma vez, para que a coisa tenha bordas.

Depois do resultado, a linha de compartilhamento faz mais uma coisa que importa: ela copia um link pré-preenchido. Qualquer pessoa que você enviar chega ao mesmo resultado que você viu. Sua data, em uma mensagem, na tela de bloqueio.

Por que uma pergunta em vez de doze

As calculadoras pesadas não estão erradas. Nossa própria Calculadora Completa de Quitação de Dívidas pede saldos por conta, CET por conta, fórmula de pagamento mínimo por conta, e orçamento total, porque uma vez que você está planejando, todas as quatro importam. Nós mostramos exatamente por quê em O que uma Calculadora de Data de Quitação Realmente Precisa de Você.

A versão pesada é a ferramenta certa uma vez que você já está sentado com o problema. Antes disso, o formulário de doze entradas é uma parede. Você vê ele, fecha a aba, volta a pagar o que o extrato diz e espera que o número caia eventualmente.

Ver uma linha de chegada muda a postura. Há pesquisa sobre isso que remonta a décadas: as pessoas correm mais forte no final de uma corrida que no meio, porque o final é visível. Economistas comportamentais como Dan Ariely gastaram muita tinta sobre como a proximidade a uma meta muda esforço e atenção. Nós vimos o mesmo padrão em nossos próprios testes em perfis modelados de dívida: pessoas que conseguem ver sua data de quitação se engajam com o plano. Pessoas olhando para "alguma hora" não.

A Data de Quitação é aquele primeiro momento de visibilidade. Você quer ir mais fundo a partir daí, as ferramentas mais profundas estão lá esperando.

Como a matemática funciona, em português claro

Juros a 18% CET funcionam para aproximadamente 1,5% por mês. Em cada R$ 100 de saldo que você carrega, cerca de R$ 1,50 é adicionado como juro todo mês antes do seu pagamento chegar. Se seu pagamento é R$ 1,50, você fica plano para sempre. Se é R$ 2,00, o principal cai R$ 0,50. Se é R$ 15,00, o principal cai R$ 13,50 e o saldo começa a se mover visivelmente.

Esse é o jogo todo. Todo mês, juros sobre o saldo de hoje, pagamento, o que sobra vai para o principal. Faça isso umas cem vezes numa planilha e você tem amortização. Faça rápido num navegador e você tem a Data de Quitação.

Aqui está um exemplo resolvido que você pode rodar sozinho. Saldo: R$ 50 mil. Pagamento mensal: R$ 1.500. Taxa: 18%. Esse link pré-preenche a ferramenta, então você não precisa redigitar. A resposta: aproximadamente 47 meses, com cerca de R$ 20.500 em juros totais pagos ao longo da vida da dívida.

Se você quiser sentir o peso disso, mude apenas a taxa. A 5% no mesmo saldo e pagamento, a mesma dívida acaba em cerca de 36 meses com menos de R$ 4.000 em juros. A 25%, se estende para cerca de 50 meses com cerca de R$ 24.645 em juros. Mesmo pagamento saindo da porta, seis vezes mais juros, mais de um ano de diferença de um jeito ou de outro. Nós escrevemos um post inteiro sobre a escala de CET em Sua Taxa de Juros Importa Mais do que Você Pensa.

O que fazer de fato com a data

Você recebe uma data. E agora.

Compartilhe. Responsabilidade social é real, e a maioria das pessoas com dívida está carregando sozinha. Os botões de compartilhamento no cartão de resultado copiam um link pré-preenchido com seus números embutidos, mais uma mensagem curta. Envie para um parceiro, amigo, cônjuge, irmão. Uma data compartilhada é mais difícil de ser esquecida silenciosamente que uma privada, e a versão de você que mostrou a data para alguém tem mais chance de ainda estar trabalhando no plano no próximo fevereiro.

Resolva o número de trás para frente. Se a data está muito longe, pergunte qual pagamento a puxaria em doze meses. Abra a ferramenta, aumente o pagamento, observe a data se mover. Essa é a maneira mais rápida de entender o que um aumento, um bico, ou uma assinatura cancelada realmente vale para você, porque a resposta está em meses, não em reais.

Adicione uma estratégia por cima. Se você tem mais de uma dívida, a data de saldo único é um ponto de partida, não o plano todo. Uma vez que tem uma, mude para a Calculadora Completa de Quitação de Dívidas e escolha uma estratégia. Nós rodamos os números em 1.000 perfis modelados em Bola de Neve vs Avalanche, e a resposta certa depende mais das suas dívidas do que de conselhos da internet. Escolha uma, siga, meça contra a data que você viu.

Perguntas que as pessoas já nos fizeram

Ver a data é a primeira alavanca

Dívida é pesada em parte porque é aberta. "Quanto eu devo" é um número que você pode encarar. "Quanto tempo até isso acabar" é a pergunta que a maioria das pessoas não consegue responder, e o não-saber é onde o peso mora. Colocar um mês específico no calendário não diminui o saldo. Mas torna finito, e finito é um sentimento muito diferente de para sempre.

Rode a ferramenta uma vez. Pegue a data que ela dá. Se a data está mais longe do que você quer, resolva o pagamento que a puxa para perto. Se você quer ir mais fundo e planejar entre múltiplas dívidas, a Calculadora Completa de Quitação de Dívidas está a um clique de distância, e o app Unburden mantém o plano todo atualizado à medida que seus saldos mudam. Essa é a progressão em torno da qual construímos o ecossistema: veja a data, escolha o plano, trabalhe o plano.

O primeiro passo é o que mais muda. É também o que você pode terminar em cerca de trinta segundos.

O Unburden é uma ferramenta de planejamento. O Score de Carga é uma estimativa educacional, não aconselhamento financeiro. Consulte um profissional qualificado para orientação personalizada sobre dívidas. Datas e valores de juros neste post são baseados em perfis modelados de dívida usando amortização padrão de acúmulo mensal nas entradas mostradas.