Renda irregular quebra a matemática tradicional de quitação. Esta calculadora divide sua quitação em um pagamento base seguro (sustentável em meses de baixa renda) e um pagamento extra (meses de alta renda), com um portão de colchão antes da quitação agressiva começar.
Moeda:Valores em R$ (BRL)
Sua Dívida
Sua Faixa de Renda Mensal
Seu pior mês típico
Aluguel, comida, contas, transporte, reserva para impostos
Configurações da Estratégia
Meses de despesas guardados antes da quitação agressiva
O detalhe: o pagamento extra só funciona se você não se "presentear" no próximo mês bom. Todo o sistema depende de enviar todo real acima do pagamento base direto para a dívida — então automatize isso no dia em que o dinheiro cai na conta, não no final do mês.
Acompanhe a variabilidade de renda dentro do Unburden
O modo base + extra do app permite registrar cada pagamento conforme chega e atualiza sua data de quitação em tempo real — sem mais adivinhar se está no ritmo certo.
A ideia central é um pagamento em duas camadas: um pagamento base seguro que você consegue pagar mesmo no pior mês, mais um pagamento extra que você envia nos meses de alta renda. O pagamento base mantém você em dia e protege seu crédito; o pagamento extra é onde o progresso real acontece. A maioria dos trabalhadores de app paga pouco nos meses fracos e depois gasta nos meses bons — esta calculadora mostra quanto cada pagamento deve ser com base na sua faixa de renda real.
Devo construir uma reserva de emergência antes de pagar dívidas?
Sim — trabalhadores de app precisam de pelo menos um mês inteiro de despesas essenciais guardadas antes da quitação agressiva de dívidas, e idealmente 2–3 meses. Sem um colchão, um único mês fraco te força a colocar despesas de volta no cartão de crédito, apagando meses de progresso. Esta calculadora inclui um portão de colchão: ela te diz exatamente quanto poupar primeiro antes de mudar para o modo de quitação agressiva.
Qual é um pagamento base seguro de dívida para um freelancer?
Um pagamento base seguro é aproximadamente metade do superávit (renda menos despesas essenciais) que você gera no seu mês típico de menor renda. Manter a outra metade em reserva absorve pequenas quedas de renda sem te forçar a atrasar um pagamento de dívida. Em um mês realmente ruim você paga apenas o base; em meses típicos e bons, tudo acima do base vira pagamento extra sobre o principal.
Quanto da minha renda de mês bom deve ir para a dívida?
Uma regra razoável é 60–70% do superávit do mês bom (o que sobra depois das despesas essenciais e do pagamento base de dívida). Os 30–40% restantes vão para reforçar o colchão, DAS-MEI e impostos ou poupança de longo prazo. Jogar 100% na dívida em um mês bom parece ótimo, mas te deixa exposto na próxima vez que as corridas secarem — e a renda de app sempre seca eventualmente.
Trabalhadores de app qualificam para consolidação de dívidas?
É mais difícil. Os credores querem 2+ anos de extratos bancários e declaração de IRPF mostrando renda estável, e eles vão fazer uma média da sua renda mensal nesse período. Espere taxas mais altas do que tomadores CLT e o mesmo score de crédito, e espere documentar cada fonte de renda. Se sua renda ainda está crescendo, foque na abordagem de base + extra e volte a considerar consolidação quando tiver documentação mais forte.
Devo pagar DAS-MEI e impostos antes da dívida?
Quase sempre sim — multas e juros da Receita Federal sobre impostos de trabalho autônomo não pagos frequentemente superam as taxas de juros do cartão de crédito, e dívida tributária é muito mais difícil de negociar. Trate as DAS-MEI mensal como uma despesa essencial não negociável (antes do pagamento base) e direcione apenas o superávit para cartões de crédito depois que a reserva para DAS-MEI e IRPF estiver completa.