No seu salário, esse saldo é o tipo de dívida que responde bem a um plano. Um saldo de R$ 15.000 com renda de R$ 75.000 não é uma crise, mas vai exigir atenção de verdade. Espere três a seis anos com pagamentos razoáveis, ou dois a quatro se você conseguir direcionar ganhos inesperados (restituição de IR, bônus, renda extra) diretamente para o principal.
Os cenários abaixo assumem um único saldo combinado a 18% a.a. de CET, com juros compostos mensais e pagamento mensal fixo. Dívidas reais são mais complicadas (vários cartões, taxas promocionais expirando, mínimos variáveis), mas isso te dá uma base limpa.
Três cenários de quitação
| Estratégia | Pagamento mensal | Prazo de quitação | Juros totais |
|---|---|---|---|
| Só o mínimo | R$ 300 | 7 anos e 9 meses | R$ 12.933 |
| Mínimo + R$ 50 | R$ 350 | 5 anos e 9 meses | R$ 9.204 |
| Agressivo | R$ 600 | 2 anos e 8 meses | R$ 3.941 |
O que os números mostram
Se você joga R$ 300/mês nesse saldo, fica livre de dívidas em 7 anos e 9 meses. Com R$ 350/mês, cai para 5 anos e 9 meses. Force R$ 600/mês e termina em 2 anos e 8 meses.
A principal armadilha nessa proporção é pagamento irregular. As pessoas fazem um pagamento grande no mês um, um pagamento normal no mês dois, e nada extra no mês três. O mesmo valor médio, pago consistentemente, quita a dívida meses antes.
Cada R$ 50 a R$ 100 extras por mês comprimem o prazo mais do que você esperaria.
Insira seus números exatos
Esses cenários assumem um único saldo a 18% a.a. de CET. Se você tem vários cartões com taxas diferentes, uma promoção acabando em breve ou renda irregular, o cenário real muda. Rode suas dívidas reais na calculadora para um cronograma adequado à sua situação.
Abra a calculadora de quitação de dívidasOnde o Score de Carga se encaixa
Seu salário em relação à sua dívida é um fator. Seu Score de Carga mede todos os cinco: relação renda/dívida, pressão do pagamento mínimo, reserva de emergência, pressão da taxa e mix de dívidas. Um salário de R$ 75.000 te protege em uma dimensão; não diz nada sobre as outras quatro.
Seu Score de Carga acompanha todos os cinco pontos de pressão, não só a razão. Por isso duas pessoas com o mesmo salário e dívida podem ter scores muito diferentes.
Onde um salário de R$ 75.000 encontra problemas
Três padrões aparecem neste nível de renda. O primeiro é o aumento gradual de custos fixos, onde aluguel, mercado e assinaturas inflam até o pagamento "extra" ser espremido. O segundo são meses de renda variável (trabalho de app, comissão, horas extras irregulares) que dificultam manter um débito automático fixo. O terceiro é a barreira psicológica de um saldo grande, onde o número parece tão grande que pagamentos pequenos parecem inúteis.
A solução para os três é a mesma: escolha um pagamento que você consiga manter num mês magro e automatize. Ganhos extras vão por cima. Nunca fique abaixo do piso sustentável.