Sua relação dívida/renda está em território onde os credores começam a prestar atenção. R$ 20.000 com renda de R$ 45.000 é um aperto real. Pagamentos só do mínimo podem empurrar o prazo além de uma década e acumular juros que rivalizam com o principal original. A taxa da sua dívida começa a importar quase tanto quanto o valor do pagamento.
Os cenários abaixo assumem um único saldo combinado a 18% a.a. de CET, com juros compostos mensais e pagamento mensal fixo. Dívidas reais são mais complicadas (vários cartões, taxas promocionais expirando, mínimos variáveis), mas isso te dá uma base limpa.
Três cenários de quitação
| Estratégia | Pagamento mensal | Prazo de quitação | Juros totais |
|---|---|---|---|
| Só o mínimo | R$ 400 | 7 anos e 9 meses | R$ 17.244 |
| Mínimo + R$ 50 | R$ 450 | 6 anos e 2 meses | R$ 13.205 |
| Agressivo | R$ 800 | 2 anos e 8 meses | R$ 5.254 |
O que os números mostram
Se você joga R$ 400/mês nesse saldo, fica livre de dívidas em 7 anos e 9 meses. Com R$ 450/mês, cai para 6 anos e 2 meses. Force R$ 800/mês e termina em 2 anos e 8 meses.
Duas alavancas movem o ponteiro nessa carga: a taxa e o pagamento mensal. Reduzir 4 pontos percentuais da sua CET por meio de transferência de saldo ou consolidação muitas vezes equivale ao efeito de encontrar mais R$ 75/mês, e geralmente é mais fácil do que encontrar o dinheiro.
Ataque a maior taxa primeiro. É a maior alavanca que você controla.
Insira seus números exatos
Esses cenários assumem um único saldo a 18% a.a. de CET. Se você tem vários cartões com taxas diferentes, uma promoção acabando em breve ou renda irregular, o cenário real muda. Rode suas dívidas reais na calculadora para um cronograma adequado à sua situação.
Abra a calculadora de quitação de dívidasOnde o Score de Carga se encaixa
Seu salário em relação à sua dívida é um fator. Seu Score de Carga mede todos os cinco: relação renda/dívida, pressão do pagamento mínimo, reserva de emergência, pressão da taxa e mix de dívidas. Um salário de R$ 45.000 te protege em uma dimensão; não diz nada sobre as outras quatro.
Seu Score de Carga pesa cinco sinais, não um, então uma renda saudável sozinha não sustenta um perfil de alta dívida.
Onde um salário de R$ 45.000 encontra problemas
Três padrões aparecem neste nível de renda. O primeiro é o aumento gradual de custos fixos, onde aluguel, mercado e assinaturas inflam até o pagamento "extra" ser espremido. O segundo são meses de renda variável (trabalho de app, comissão, horas extras irregulares) que dificultam manter um débito automático fixo. O terceiro é a barreira psicológica de um saldo grande, onde o número parece tão grande que pagamentos pequenos parecem inúteis.
A solução para os três é a mesma: escolha um pagamento que você consiga manter num mês magro e automatize. Ganhos extras vão por cima. Nunca fique abaixo do piso sustentável.