Seu saldo é alto em relação ao que você leva para casa, então timing e taxa importam muito. R$ 25.000 com renda de R$ 45.000 é um aperto real. Pagamentos só do mínimo podem empurrar o prazo além de uma década e acumular juros que rivalizam com o principal original. A taxa da sua dívida começa a importar quase tanto quanto o valor do pagamento.
Os cenários abaixo assumem um único saldo combinado a 18% a.a. de CET, com juros compostos mensais e pagamento mensal fixo. Dívidas reais são mais complicadas (vários cartões, taxas promocionais expirando, mínimos variáveis), mas isso te dá uma base limpa.
Três cenários de quitação
| Estratégia | Pagamento mensal | Prazo de quitação | Juros totais |
|---|---|---|---|
| Só o mínimo | R$ 500 | 7 anos e 9 meses | R$ 21.556 |
| Mínimo + R$ 50 | R$ 550 | 6 anos e 5 meses | R$ 17.302 |
| Agressivo | R$ 1.000 | 2 anos e 8 meses | R$ 6.568 |
O que os números mostram
Se você joga R$ 500/mês nesse saldo, fica livre de dívidas em 7 anos e 9 meses. Com R$ 550/mês, cai para 6 anos e 5 meses. Force R$ 1.000/mês e termina em 2 anos e 8 meses.
Duas alavancas movem o ponteiro nessa carga: a taxa e o pagamento mensal. Reduzir 4 pontos percentuais da sua CET por meio de transferência de saldo ou consolidação muitas vezes equivale ao efeito de encontrar mais R$ 75/mês, e geralmente é mais fácil do que encontrar o dinheiro.
Ataque a maior taxa primeiro. É a maior alavanca que você controla.
Insira seus números exatos
Esses cenários assumem um único saldo a 18% a.a. de CET. Se você tem vários cartões com taxas diferentes, uma promoção acabando em breve ou renda irregular, o cenário real muda. Rode suas dívidas reais na calculadora para um cronograma adequado à sua situação.
Abra a calculadora de quitação de dívidasOnde o Score de Carga se encaixa
Seu salário em relação à sua dívida é um fator. Seu Score de Carga mede todos os cinco: relação renda/dívida, pressão do pagamento mínimo, reserva de emergência, pressão da taxa e mix de dívidas. Um salário de R$ 45.000 te protege em uma dimensão; não diz nada sobre as outras quatro.
O Score de Carga roda em cinco fatores. A relação salário/dívida é um. Reserva de emergência, histórico de pagamento, pressão da taxa e mix de dívidas são os outros.
Onde um salário de R$ 45.000 encontra problemas
Três padrões aparecem neste nível de renda. O primeiro é o aumento gradual de custos fixos, onde aluguel, mercado e assinaturas inflam até o pagamento "extra" ser espremido. O segundo são meses de renda variável (trabalho de app, comissão, horas extras irregulares) que dificultam manter um débito automático fixo. O terceiro é a barreira psicológica de um saldo grande, onde o número parece tão grande que pagamentos pequenos parecem inúteis.
A solução para os três é a mesma: escolha um pagamento que você consiga manter num mês magro e automatize. Ganhos extras vão por cima. Nunca fique abaixo do piso sustentável.