Essa proporção é a faixa em que as pessoas costumam considerar consolidação, assessoria ou opções formais. R$ 30 mil com renda de R$ 35 mil é uma proporção em que a matemática começa a dominar a psicologia. Os pagamentos mínimos podem cobrir pouco mais que os juros. Este é o nível em que consolidação de dívidas, transferência de saldo ou uma conversa com assessoria de crédito sem fins lucrativos valem a pena ser avaliados junto com as estratégias clássicas de quitação.
Os cenários abaixo assumem um saldo único combinado com CET de 18% a.a., compostos mensalmente, com um pagamento mensal fixo. A dívida real é mais complicada (vários cartões, taxas promocionais expirando, mínimos variáveis), mas isso te dá uma linha de base clara.
Três cenários de quitação
| Estratégia | Pagamento mensal | Tempo de quitação | Juros totais |
|---|---|---|---|
| Só o mínimo | R$ 600 | 7 anos e 9 meses | R$ 25.867 |
| Mínimo + R$ 50 | R$ 650 | 6 anos e 7 meses | R$ 21.457 |
| Agressivo | R$ 1.200 | 2 anos e 8 meses | R$ 7.882 |
O que os números mostram
Se você destinar R$ 600/mês a esse saldo, ficará livre de dívidas em 7 anos e 9 meses. Com R$ 650/mês, cai para 6 anos e 7 meses. Empurre para R$ 1.200/mês e você termina em 2 anos e 8 meses.
Nesse nível de dívida, jogar R$ 20 a mais no problema raramente parece motivador porque o saldo mal se move. Por isso o método avalanche (maior taxa primeiro) tende a funcionar melhor que o bola de neve aqui. Você precisa ver os juros caírem, não apenas o número mudar de uma quantia minúscula.
Nesta faixa, mudanças estruturais vencem a força de vontade sempre.
Insira seus números exatos
Esses cenários assumem um saldo único com CET de 18% a.a. Se você tem vários cartões com taxas diferentes, uma janela promocional prestes a expirar ou renda irregular, o quadro real muda. Passe suas dívidas reais pela calculadora para ter um cronograma atrelado à sua situação.
Abra a calculadora de quitação de dívidasOnde o Score de Carga se encaixa
Seu salário em relação à dívida é um fator. O Score de Carga mede todos os cinco: relação dívida/renda, esforço do pagamento mínimo, reserva de emergência, pressão da taxa e composição da dívida. Um salário de R$ 35 mil te protege em uma dimensão; não diz nada sobre as outras quatro.
O Score de Carga funciona com cinco fatores. Relação salário/dívida é um. Reserva de emergência, histórico de pagamento, pressão da taxa e composição da dívida são os outros.
Onde um salário de R$ 35 mil encontra problemas
Três padrões aparecem nesse nível de renda. O primeiro é o inchamento de custos fixos, onde aluguel, mercado e assinaturas inflam até o pagamento "extra" ser espremido. O segundo são meses de renda variável (trabalho de app, comissão, horas extras irregulares) que dificultam comprometer-se com um débito automático fixo. O terceiro é a barreira psicológica de um saldo grande, onde o número parece tão alto que pequenos pagamentos parecem inúteis.
A solução para os três é a mesma: escolha um pagamento que você consiga sustentar num mês magro e automatize. Gratificações extras vão por cima. Nunca caia abaixo do piso sustentável.