Sua relação dívida/renda está em território onde os credores começam a prestar atenção. R$ 30 mil com renda de R$ 45 mil é um aperto real. Pagamentos apenas do mínimo podem estender o prazo além de uma década e empilhar juros que rivalizam com o principal original. A taxa da sua dívida começa a importar quase tanto quanto o valor do pagamento.
Os cenários abaixo assumem um saldo único combinado com CET de 18% a.a., compostos mensalmente, com um pagamento mensal fixo. A dívida real é mais complicada (vários cartões, taxas promocionais expirando, mínimos variáveis), mas isso te dá uma linha de base clara.
Três cenários de quitação
| Estratégia | Pagamento mensal | Tempo de quitação | Juros totais |
|---|---|---|---|
| Só o mínimo | R$ 600 | 7 anos e 9 meses | R$ 25.867 |
| Mínimo + R$ 50 | R$ 650 | 6 anos e 7 meses | R$ 21.457 |
| Agressivo | R$ 1.200 | 2 anos e 8 meses | R$ 7.882 |
O que os números mostram
Se você destinar R$ 600/mês a esse saldo, ficará livre de dívidas em 7 anos e 9 meses. Com R$ 650/mês, cai para 6 anos e 7 meses. Empurre para R$ 1.200/mês e você termina em 2 anos e 8 meses.
Duas alavancas movem a agulha nesse nível de dívida: a taxa e o pagamento mensal. Reduzir 4 pontos percentuais da CET por meio de transferência de saldo ou consolidação costuma equivaler ao efeito de encontrar mais R$ 75/mês, e geralmente é mais fácil do que encontrar o dinheiro.
Ataque a maior taxa primeiro. É a alavanca mais poderosa que você controla.
Insira seus números exatos
Esses cenários assumem um saldo único com CET de 18% a.a. Se você tem vários cartões com taxas diferentes, uma janela promocional prestes a expirar ou renda irregular, o quadro real muda. Passe suas dívidas reais pela calculadora para ter um cronograma atrelado à sua situação.
Abra a calculadora de quitação de dívidasOnde o Score de Carga se encaixa
Seu salário em relação à dívida é um fator. O Score de Carga mede todos os cinco: relação dívida/renda, esforço do pagamento mínimo, reserva de emergência, pressão da taxa e composição da dívida. Um salário de R$ 45 mil te protege em uma dimensão; não diz nada sobre as outras quatro.
Relação dívida/renda é um sinal que o Score de Carga observa, mas consistência de pagamento e reserva de emergência importam igualmente.
Onde um salário de R$ 45 mil encontra problemas
Três padrões aparecem nesse nível de renda. O primeiro é o inchamento de custos fixos, onde aluguel, mercado e assinaturas inflam até o pagamento "extra" ser espremido. O segundo são meses de renda variável (trabalho de app, comissão, horas extras irregulares) que dificultam comprometer-se com um débito automático fixo. O terceiro é a barreira psicológica de um saldo grande, onde o número parece tão alto que pequenos pagamentos parecem inúteis.
A solução para os três é a mesma: escolha um pagamento que você consiga sustentar num mês magro e automatize. Gratificações extras vão por cima. Nunca caia abaixo do piso sustentável.