Calculadora de Quitação de Cartão de Crédito
Informe os detalhes do seu cartão de crédito e veja exatamente quanto tempo levará para ser quitado, quanto de juros você pagará e o que acontece quando você joga dinheiro extra nele a cada mês.
Seu cartão de crédito
Unburden tracks them all.
Quitar um cartão é um começo. Mas a maioria das pessoas carrega várias dívidas. O app Unburden gerencia cada cartão, empréstimo e linha de crédito em um só lugar e atualiza à medida que você os paga.
| Recurso | Esta Calculadora | App Unburden |
|---|---|---|
| Cronograma de quitação | ✓ | ✓ |
| Cálculo de juros totais | ✓ | ✓ |
| Cronograma mês a mês | ✓ | ✓ |
| Acompanhar múltiplas dívidas de uma vez | ✗ | ✓ |
| Atualizar saldos conforme você paga | ✗ | ✓ |
| Bola de Neve vs Avalanche vs Momentum | ✗ | ✓ |
| Burden Score (0-100) | ✗ | ✓ |
| Recomendações inteligentes de estratégia | ✗ | ✓ |
| Cenários de "e se" | ✗ | ✓ |
| Lembretes de pagamento | ✗ | ✓ |
| Contador de Custo Diário | ✗ | ✓ |
| Dados 100% locais no dispositivo | N/A | ✓ |
Quando você tem vários cartões, a estratégia importa.
O Momentum é matematicamente constrangido a igualar ou superar o Avalanche em juros totais, enquanto te dá as vitórias rápidas que te mantêm em movimento. Ele se adapta dinamicamente ao seu perfil de dívida específico. Somente no app Unburden.
Você descobriu quanto seu cartão está te custando. Agora faça algo a respeito.
Como os juros de cartão de crédito realmente funcionam
Os juros do cartão de crédito não são calculados uma vez por mês no saldo da fatura. Eles compostam diariamente. Seu emissor de cartão pega o CET, divide por 365 para obter a taxa periódica diária, depois multiplica essa taxa pelo seu saldo atual todos os dias. O resultado é adicionado aos seus juros acumulados, e no final do ciclo de faturamento, esses juros são incorporados ao seu saldo.
Isso significa que juros acumulam sobre juros. Um CET de 22% não custa exatamente 22% do seu saldo por ano. Por causa da capitalização diária, a taxa anual efetiva é ligeiramente maior. Em um saldo de R$5.000, essa diferença pode significar centenas de reais extras ao longo da vida da dívida.
A maioria das pessoas pensa nos juros como uma porcentagem do saldo. O modelo de capitalização diária significa que a cada dia que você mantém um saldo, o custo aumenta. Pagar alguns dias mais cedo no ciclo de faturamento pode reduzir os juros que você deve naquele mês.
The minimum payment trap
Os pagamentos mínimos do cartão de crédito são projetados para mantê-lo em dívida. A maioria dos emissores define o mínimo em 1% a 2% do seu saldo devedor, ou um piso fixo em reais (tipicamente R$25), o que for maior. Quando seu saldo é alto, a maior parte desse mínimo vai para juros. A quantia atingindo seu principal real é minúscula.
Faça as contas em um saldo de R$5.000 a 22% de CET com pagamento mínimo de 2%. O mínimo inicial é R$100, mas R$91,67 disso são juros. Você está reduzindo seu principal em R$8,33 no primeiro mês. Nessa taxa, leva mais de 30 anos para quitar e você paga mais de R$12.000 em juros. Você paga de volta quase três vezes e meia o que originalmente devia.
O pagamento mínimo não é uma recomendação. É o valor que maximiza o lucro do emissor enquanto evita que você fique inadimplente. Tratá-lo como seu pagamento padrão é a forma mais cara de manter uma dívida de cartão de crédito.
Como pagamentos extras mudam tudo
Até pagamentos extras modestos têm um efeito desproporcional na dívida do cartão de crédito porque vão diretamente para o principal. Quando você paga R$50 acima do mínimo, esses R$50 inteiros reduzem seu saldo. No mês seguinte, os juros são calculados sobre um saldo menor, o que significa que mais do seu pagamento mínimo também vai para o principal. O efeito se acumula a seu favor.
No mesmo saldo de R$5.000 a 22% de CET, adicionar R$50 por mês a um pagamento mínimo de R$150 reduz seu tempo de quitação de cerca de 4 anos para menos de 3 anos e economiza mais de R$1.500 em juros. Adicionar R$100 extras reduz ainda mais. Os primeiros R$50 têm um impacto proporcional maior do que os próximos R$50, o que significa que o passo mais importante é fazer qualquer pagamento extra.
Esta calculadora mostra um cartão de cada vez. O Unburden rastreia todas as suas dívidas, compara estratégias de quitação entre todas elas, e atualiza à medida que seus saldos mudam. Grátis para começar, e seus dados nunca saem do seu dispositivo.
O que é o Score de Carga?
Seu score de crédito mede seu valor para os bancos. O Score de Carga mede seu risco para você mesmo. É uma estimativa educacional de 0 a 100 construída sobre cinco sinais de estresse proprietários que capturam quanta pressão sua dívida realmente está colocando na sua vida. Um score de crédito de 780 e um Score de Carga Crítico podem existir na mesma pessoa.
Esta calculadora te diz quando você vai quitar um cartão. O Score de Carga te diz quão vulnerável você é agora em todas as suas dívidas. Você pode descobrir o seu gratuitamente no app Unburden em cerca de 60 segundos.
Por que uma calculadora não é suficiente
Uma calculadora te dá um instantâneo. Ela te diz o que aconteceria se tudo permanecesse exatamente igual: mesmo saldo, mesma taxa, mesmo pagamento, todo mês até o fim. Isso é útil por cerca de dez segundos.
A dívida real de cartão de crédito não funciona assim. Você faz uma compra grande um mês. Sua taxa sobe após um período promocional terminar. Você transfere um saldo de outro cartão. Você perde um pagamento e é atingido por uma taxa penalidade. Uma calculadora estática não consegue acompanhar nada disso.
O Unburden é o app que esta calculadora gostaria de ser. Adicione todos os seus cartões e dívidas. Acompanhe a queda do seu Score de Carga em tempo real à medida que você os paga. Execute cenários de "e se" para ver o que acontece se transferir R$200 de um cartão para outro. Receba lembretes antes das datas de vencimento. Grátis para começar e seus dados financeiros nunca saem do seu dispositivo.
Perguntas frequentes
Disclaimer: O Unburden é uma ferramenta de planejamento, não um assessor financeiro. Os cálculos acima são estimativas baseadas nas informações que você fornece e assumem pagamentos mensais consistentes a taxas de juros fixas. Os resultados reais variarão conforme as circunstâncias individuais, mudanças de taxa e comportamento de pagamento. O Score de Carga é uma estimativa educacional, não um conselho financeiro. Se você está com dificuldades com dívidas, considere falar com um consultor de insolvência licenciado.