Calculadora de Consolidação de Dívidas

Vale a pena consolidar suas dívidas?

A consolidação de dívidas junta várias dívidas em um único empréstimo novo, idealmente com uma taxa de juros menor. No papel, isso significa um pagamento, uma taxa, uma linha do tempo. Mas se realmente economiza dinheiro depende da conta por trás da oferta que você recebe.

Quando a consolidação faz sentido

A consolidação tende a funcionar quando três condições são verdadeiras. Primeiro, a taxa do empréstimo de consolidação é significativamente menor que a taxa média ponderada das suas dívidas atuais. Segundo, você se compromete com um prazo que não estende tanto sua linha do tempo de quitação a ponto de a economia de juros desaparecer. Terceiro, você para de usar os cartões de crédito que acabou de quitar.

Se você tem cinco cartões a 22-26% de CET e se qualifica para um empréstimo pessoal a 10%, a economia de juros é real e significativa. Você também ganha o benefício psicológico de um pagamento único previsível e uma data de quitação fixa, o que remove a ambiguidade que faz a dívida parecer incontrolável.

Quando a consolidação se volta contra você

Uma taxa menor não significa automaticamente menos juros totais. Se seu empréstimo de consolidação estica a quitação de 30 meses para 60 meses, você está pagando juros pelo dobro do tempo. Mesmo com metade da taxa, o custo total pode acabar maior. Essa é a armadilha mais comum na consolidação de dívidas.

Taxas de abertura são a segunda armadilha. A maioria dos empréstimos pessoais de consolidação cobra entre 1% e 8% do valor do empréstimo adiantado. Em uma consolidação de R$ 20.000, isso é R$ 200 a R$ 1.600 adicionados ao seu saldo antes de você fazer um único pagamento. Esta calculadora não considera taxas de abertura, então o custo real da consolidação é provavelmente maior do que o que você vê aqui.

A terceira armadilha é comportamental. Quando seus cartões de crédito estão quitados, eles têm limite disponível de novo. Estudos mostram que uma porcentagem significativa de pessoas que consolidam acabam acumulando saldos novamente nos mesmos cartões, ficando em situação pior do que antes.

Consolidação vs. método avalanche

Antes de consolidar, vale a pena comparar o que aconteceria se você atacasse suas dívidas agressivamente com o dinheiro que já tem. O método avalanche foca na dívida com a maior taxa primeiro, fazendo apenas o mínimo nas demais. Com pagamentos extras suficientes, o avalanche pode às vezes superar a consolidação em juros totais sem exigir um novo empréstimo, uma consulta ao Serasa ou taxas de abertura.

O que esta calculadora não te conta

Esta calculadora oferece uma comparação limpa lado a lado entre dívidas atuais e um empréstimo de consolidação, mas deixa de fora vários fatores importantes. Ela não inclui taxas de abertura ou taxas de transferência de saldo. Não considera taxas variáveis que podem aumentar ao longo do prazo do empréstimo. Não avalia se você se qualifica para a taxa que digitou. E não considera o impacto no score de crédito de abrir uma nova conta e fechar as antigas.

Por esses motivos, os números aqui são um ponto de partida, não uma decisão. Use-os para entender a direção geral e depois consulte um planejador financeiro ou advogado especializado se sua situação for complexa.

O que é o Burden Score?

Seu score de crédito mede seu valor para os credores. O Burden Score mede seu risco para você mesmo. É uma pontuação de 0 a 100 construída sobre cinco sinais de estresse proprietários que capturam quanta pressão sua dívida está realmente exercendo sobre sua vida. Um score de crédito de 780 e um Burden Score Crítico podem existir na mesma pessoa.

Esta calculadora pode te dizer se a consolidação faz sentido financeiro. O Burden Score te diz o quão vulnerável você está agora. Você pode descobrir o seu gratuitamente no app Unburden em cerca de 60 segundos.