Calculadora de Relação Dívida/Renda
Informe sua renda mensal e pagamentos de dívida. Veja sua relação DTI instantaneamente, descubra o que os credores acham dos seus números e descubra o que o DTI não te diz sobre sua vulnerabilidade financeira.
Sua renda bruta mensal
Seus pagamentos mensais de dívida
Adicione cada pagamento mensal de dívida. Use os botões de adição rápida ou adicione itens personalizados.
Para onde sua renda vai
O que os credores veem em cada nível de DTI
Seu Score de Carga te conta a outra metade.
Seu DTI é uma ferramenta do credor. Ele mede que porcentagem de sua renda vai para dívida. Ele não mede quão vulnerável sua dívida te torna.
| Recurso | Esta Calculadora | App Unburden |
|---|---|---|
| Cálculo da relação DTI | ✓ | ✓ |
| Avaliação de nível de credor | ✓ | ✓ |
| Divisão renda vs dívida | ✓ | ✓ |
| Burden Score (0-100) | ✗ | ✓ |
| Considera taxas de juros | ✗ | ✓ |
| Detecção de armadilha de pagamento mínimo | ✗ | ✓ |
| Projeção de data de liberdade financeira | ✗ | ✓ |
| Comparação de estratégia de quitação | ✗ | ✓ |
| Acompanhar saldos ao longo do tempo | ✗ | ✓ |
| Cenários what-if | ✗ | ✓ |
| Contador de Custo Diário | ✗ | ✓ |
| Dados 100% locais no dispositivo | N/A | ✓ |
Burden Score vs DTI: Two tools, two purposes
DTI mede o que você deve em relação ao que ganha. O Score de Carga mede quão preso você está pelo que deve. Você precisa de ambos.
Seu DTI está calculado. Mas quão vulnerável você é realmente?
O que é uma relação dívida/renda e por que importa
Sua relação dívida/renda (DTI) é a porcentagem de sua renda mensal bruta que vai para pagamentos de dívidas. Os credores usam isso como uma forma rápida de avaliar se você pode assumir mais dívidas. Um DTI menor significa que mais de sua renda está disponível para novas obrigações, tornando você um tomador de empréstimo menos arriscado.
O DTI não aparece em seu relatório de crédito. Os credores calculam isso sozinhos quando você solicita um financiamento imobiliário, empréstimo para veículo, empréstimo pessoal ou cartão de crédito. Ele fica ao lado do seu score de crédito como uma das duas métricas principais de qualificação.
A fórmula é simples: divida seus pagamentos mensais totais de dívida por sua renda mensal bruta, depois multiplique por 100. Se você paga R$1.500/mês em dívidas e ganha R$5.000/mês antes de impostos, seu DTI é 30%.
Como os credores usam seu DTI
Different loan products have different DTI thresholds:
- Financiamentos convencionais: A maioria dos bancos brasileiros limita a RDR em 43% para financiamentos imobiliários convencionais. Alguns bancos mais conservadores usam 36% como limite interno.
- Programas habitacionais do governo: O Casa Verde e Amarela e programas similares podem permitir RDR de até 50% com fatores compensatórios como entrada maior ou reservas.
- Financiamento de veículo: Bancos geralmente preferem RDR abaixo de 50%, mas a aprovação depende muito do valor de entrada e do relacionamento com o banco.
- Empréstimo pessoal: A maioria dos bancos quer RDR abaixo de 40%, embora financeiras online aceitem valores maiores com taxas mais altas.
Uma RDR na zona de "atenção" não significa negação automática, e uma RDR "excelente" não garante aprovação. Os bancos consideram RDR junto com score de crédito, histórico de emprego, valor de entrada e outros fatores.
RDR Frontal vs RDR Traseira
Bancos que oferecem financiamento imobiliário usam duas versões da RDR. A RDR frontal (também chamada de relação de moradia) inclui apenas custos de moradia: aluguel ou prestação do financiamento, IPTU, seguro residencial e condomínio. A maioria dos bancos quer isso abaixo de 28%.
A RDR traseira inclui todas as obrigações mensais de dívida: custos de moradia mais parcelas de veículo, financiamento estudantil, mínimos de cartão de crédito, empréstimos pessoais, pensão alimentícia e qualquer outra dívida recorrente. O limite de 43% é usado pela maioria dos bancos brasileiros para a RDR total (traseira).
Esta calculadora computa sua RDR traseira, que dá o panorama mais completo de sua carga de dívida em relação à renda.
Como diminuir seu DTI
Existem dois caminhos, e combiná-los é o mais eficaz:
- Reduza os pagamentos de dívida: Quite dívidas menores inteiramente. Renegocie dívidas de alta taxa para reduzir parcelas mensais. Unifique múltiplos pagamentos em um só.
- Aumente a renda: Um aumento, renda extra, ou um novo emprego com pagamento maior reduz seu DTI mesmo se sua dívida permanecer a mesma.
Cortar gastos discricionários não afeta o DTI diretamente. O DTI mede pagamentos comprometidos de dívida contra renda bruta. Porém, liberar dinheiro permite acelerar a quitação da dívida, o que diminui seus pagamentos ao longo do tempo.
Seu DTI é uma ferramenta do credor. Seu Score de Carga é sua ferramenta. Descubra o seu gratuitamente no app Unburden em cerca de 60 segundos.
DTI vs Burden Score
Scores de crédito medem seu histórico de pagamento. O DTI mede sua carga de pagamento. O Score de Carga mede sua vulnerabilidade financeira. Eles respondem três perguntas diferentes:
- Score de crédito: "Essa pessoa pagou em dia no passado?"
- RDR: "Que parcela da renda dessa pessoa já está comprometida?"
- Score de Carga: "Quanta pressão a dívida dessa pessoa realmente está colocando na vida dela?"
O Score de Carga considera taxas de juros, armadilhas de pagamento mínimo, relações pagamento/saldo, e prazos. Duas pessoas com DTIs idênticos podem ter Scores de Carga muito diferentes se uma está carregando dívida rotativa de alta taxa e a outra tem uma hipoteca de baixa taxa.
Uma RDR de 35% com R$ 40.000 em dívidas de cartão a 24% de CET é uma situação fundamentalmente diferente de uma RDR de 35% com um financiamento imobiliário de R$ 250.000 a 5% de CET. A RDR não consegue distinguir. O Score de Carga consegue.
DTI diz aos credores quão esticada sua renda está. O Score de Carga te diz quão preso sua dívida te torna. Obtenha seu Score de Carga gratuito e veja o panorama que o DTI não pode te mostrar.
Perguntas frequentes
Disclaimer: O Unburden é uma ferramenta de planejamento, não um assessor financeiro. A relação dívida/renda calculada acima é uma estimativa baseada nas informações que você fornece. As relações DTI reais usadas pelos credores podem variar dependendo do que eles incluem como dívida e renda qualificáveis. O Score de Carga é uma estimativa educacional, não um conselho financeiro. Esta calculadora não determina aprovação de empréstimo ou condições específicas de crédito. Se você está com dificuldades com dívidas, considere falar com um consultor de insolvência licenciado.